Studieschuld telt mee bij een hypotheek: het maandbedrag vraagt uitleg

Een studieschuld verlaagt doorgaans wat iemand voor een woning kan lenen. De Rijksoverheid legt uit dat een bank of andere hypotheekaanbieder meestal uitgaat van het bedrag dat de aanvrager maandelijks aan DUO betaalt. De maximale hypotheek hangt daarnaast af van inkomen en andere schulden of leningen. Alleen naar de oorspronkelijke hoogte van de studieschuld kijken, geeft dus geen volledig beeld van de berekening.

De maandelijkse betaling kan tijdelijk lager zijn dan het bedrag dat uiteindelijk verschuldigd wordt. Daarom noemt de Rijksoverheid uitzonderingen. In de aanloopfase, wanneer terugbetalen nog niet begonnen is, kan de aanbieder uitgaan van het bedrag dat iemand zou moeten betalen. Dat kan ook gelden als DUO wegens de draagkracht tijdelijk minder laat aflossen of als iemand een aflossingsvrije periode heeft gekozen. Een tijdelijk bedrag van nul betekent dus niet automatisch dat de schuld geen invloed heeft.

De overheid geeft een eenvoudig voorbeeld: wie 90 euro per maand aan rente en aflossing van de studieschuld betaalt, kan per maand netto 90 euro minder voor de hypotheek lenen. Dat voorbeeld laat de richting van het effect zien, geen vast bedrag waarmee ieders maximale hypotheek daalt. Rentestand, inkomen, andere verplichtingen en de regels van de aanbieder bepalen hoe de maandlast in een concrete aanvraag doorwerkt.

Extra aflossen op de studieschuld kan het DUO-maandbedrag verlagen. De Rijksoverheid schrijft dat daardoor mogelijk een hogere hypotheek bereikbaar wordt, mits het DUO-maandbedrag daalt en de geldverstrekker dat in de berekening meeneemt. Daaruit volgt niet dat extra aflossen voor iedereen financieel de beste stap is: het gebruikte spaargeld is daarna niet beschikbaar voor bijvoorbeeld eigen inbreng, verhuizing of een noodbuffer. Bovendien moet de aanbieder het gewijzigde maandbedrag kunnen beoordelen met actuele gegevens van DUO.

Wie een hypotheek wil aanvragen, kan vooraf de actuele schuld en het maandbedrag bij DUO opzoeken, inclusief een eventuele aanloopfase of tijdelijke verlaging. De toepasselijke DUO-regeling en het maandbedrag dat de hypotheekaanbieder gebruikt, bepalen de uitgangspunten van de berekening. Zo wordt zichtbaar of een online rekenvoorbeeld dezelfde uitgangspunten gebruikt als de werkelijke aanvraag. De schuld verzwijgen maakt die vergelijking onmogelijk.

De Rijksoverheidspagina beschrijft de hoofdregel en de belangrijkste uitzonderingen; zij geeft geen persoonlijke leensom. Bij een concrete aanvraag zijn de berekening en de gebruikte gegevens van belang, vooral na een extra aflossing of wijziging van het DUO-bedrag. Een hogere theoretische hypotheekruimte is bovendien een bovengrens voor de financiering, geen oordeel over welk maandbedrag in het eigen budget prettig of verantwoord is.