Spaargeld beschermd? De bank achter de merknaam bepaalt de grens

Wie spaargeld over rekeningen verdeelt, kan ten onrechte denken dat voor iedere rekening opnieuw een grens van 100.000 euro geldt. De Nederlandsche Bank (DNB) beschrijft de Nederlandse depositogarantie anders: de bescherming loopt tot 100.000 euro per persoon, per bank. Betaal- en spaartegoeden bij dezelfde bank worden bij elkaar opgeteld. Het gaat om bescherming wanneer een bank failliet gaat; aandelen, obligaties, verzekeringen en cryptovaluta vallen niet onder deze depositogarantie.

Het onderscheid tussen bank en merknaam is belangrijk. Sommige banken bieden producten aan onder verschillende namen. Twee rekeningen bij zulke merken kunnen onder dezelfde bankvergunning vallen. DNB zegt dat alle tegoeden bij de verschillende merknamen van één bank voor dezelfde persoon worden samengenomen. De grens wordt niet hoger doordat het logo op het rekeningoverzicht verandert. Volgens DNB heeft een bank een overzicht van de merknamen beschikbaar, waarop voor een rekeninghouder zichtbaar is hoe de tegoeden zijn gegroepeerd.

Bij een gezamenlijke en/of-rekening geldt de grens per rekeninghouder. Voor twee partners kan op die rekening samen maximaal 200.000 euro zijn beschermd, omdat ieder in beginsel een eigen aandeel heeft. DNB geeft het voorbeeld van een en/of-rekening met 120.000 euro: beide houders maken dan in beginsel aanspraak op 60.000 euro. Maar heeft een van hen daarnaast 80.000 euro op een eigen rekening bij dezelfde bank, dan telt zijn of haar aandeel op tot 140.000 euro. Voor die persoon wordt in dat voorbeeld 100.000 euro vergoed, terwijl de ander 60.000 euro krijgt.

Een tweede DNB-voorbeeld laat hetzelfde zien zonder gezamenlijke rekening. Bij 90.000 euro op een spaarrekening en 15.000 euro op een betaalrekening bij dezelfde bank bedraagt het totaal 105.000 euro. De reguliere bescherming is dan 100.000 euro. Het voorbeeld gaat uitsluitend over de depositogarantie en zegt niets over de hoogte van de rente of de vraag of een rekening financieel aantrekkelijk is. Ook de precieze gerechtigdheid tot een gezamenlijke rekening kan in een bijzondere situatie afwijken van een eenvoudige helftverdeling.

DNB noemt daarnaast een tijdelijke aanvullende bescherming voor bepaalde hoge stortingen, zoals bij de aankoop of verkoop van een eigen woning. Die kan maximaal 500.000 euro bedragen, boven op de reguliere 100.000 euro, en geldt tot zes maanden na de storting die met de betreffende situatie samenhangt. Dat is geen algemene verhoging van het plafond voor elk groot saldo. De voorwaarden en bewijsstukken voor een specifieke situatie staan in de veelgestelde vragen van DNB en moeten afzonderlijk worden gecontroleerd.

Voor inzicht in de bescherming zijn drie gegevens nodig: wie is juridisch rekeninghouder, welke rekeningen horen bij dezelfde bank en welk bedrag staat daarop samen? DNB biedt informatie over deelnemende banken en merknamen. Een groter saldo spreiden over verschillende merknamen zonder te weten welke bank erachter zit, kan een vals gevoel van spreiding geven. De depositogarantie wordt automatisch toegepast op kwalificerende tegoeden; een rekeninghouder hoeft voor de gewone bescherming geen los verzekeringsproduct te kopen.