NHG tot 500.000 euro: waarom dat geen extra leenruimte belooft

Vanaf 1 januari 2027 stijgt de grens voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie van 470.000 naar 500.000 euro. Dat bedrag trekt een lijn: boven de grens kan een lening niet op de gewone manier onder NHG vallen. Het is geen toezegging dat iedere koper 500.000 euro kan lenen. Inkomen, andere verplichtingen en de waarde van de woning blijven relevant voor de financiering. De nieuwe grens verandert dus vooral welke huizen en leningen in beginsel binnen het garantieprogramma kunnen passen, niet wat een huishouden verantwoord kan dragen.

NHG is bedoeld als vangnet voor situaties waarin woonlasten door bijvoorbeeld baanverlies of scheiding tijdelijk moeilijk worden. Het kan dan helpen bij een oplossing en in uitzonderlijke gevallen een restschuld bij verkoop opvangen. Daarvoor betaalt de koper bij het afsluiten een eenmalige borgtochtprovisie. NHG maakte bekend dat die in 2027 op 0,4 procent van het geleende bedrag blijft. Een lagere rente die geldverstrekkers bij NHG kunnen aanbieden, moet dus worden bekeken naast die provisie en de overige kosten van de lening.

Voor energiebesparende voorzieningen is de NHG-grens in 2027 530.000 euro, tegen 498.200 euro in 2026. Het verschil boven de gewone grens is bedoeld voor die voorzieningen; het is geen vrij besteedbaar budget voor een hogere koopsom of inrichting. Nieuw is bovendien dat bij een grondgebonden woning met energielabel E, F of G standaard financieringsruimte voor verduurzaming in de aanvraag wordt meegenomen. Volgens berichtgeving over de NHG-voorwaarden gaat het om 20.000 euro, met een lager bedrag als de woningwaarde onvoldoende ruimte biedt.

Dat standaard meenemen vraagt een zorgvuldige lezing. Het betekent niet dat iedere koper automatisch 20.000 euro extra op zijn rekening krijgt of verplicht precies dat bedrag aan maatregelen moet uitgeven. Het gaat om een financieringsroute binnen de voorwaarden van NHG en de beoordeling door de geldverstrekker. Een plan voor isolatie of andere maatregelen moet passen bij de woning en het beschikbare budget. De maximale grens, de specifieke ruimte voor voorzieningen en de persoonlijke leennorm zijn drie afzonderlijke getallen.

De grens wordt jaarlijks berekend op basis van gemiddelde koopsommen over 27 maanden, met een opslag van 5 procent en afronding op stappen van 5.000 euro. Daardoor beweegt zij met de woningmarkt mee, maar zij zegt weinig over de prijs van één straat of over het inkomen van één koper. Een hogere NHG-grens kan meer aankopen binnen de regeling brengen. Of een specifiek bod of een hypotheek daarbij past, volgt pas uit de exacte voorwaarden en een individuele toets.

Voor kopers is het belangrijkste onderscheid daarmee eenvoudig: 500.000 euro is de gewone toegangspoort voor NHG in 2027; 530.000 euro is de hogere grens als energiebesparende voorzieningen worden meegefinancierd. Geen van beide bedragen is een persoonlijk leenadvies. De nieuwe energielabelregel maakt verduurzaming nadrukkelijker onderdeel van een hypotheekaanvraag, maar verandert evenmin een onbetaalbare lening in een betaalbare. Wie een aankoop overweegt, moet de toepasselijke NHG-voorwaarden en eigen financiële draagkracht afzonderlijk laten beoordelen.